6 cuentas sin comisiones: ¿por qué sigues pagando comisiones?

  • Empieza a ser una persona libre. Elige tu cuenta, que no te elija ella a ti. Líbrate de las amebas de las comisiones


Uno no lo sabe, pero desde antes de nacer, ya estamos jugando a este juego tan precioso llamado DINERO. Y casi seguro, no conoces bien las reglas del juego y tu cuenta no es una de las 6 cuentas sin comisiones que te traigo hoy.

Quizá porque tus padres, con toda su buena fe, te hicieron una cuenta a tu nombre con algo de dinero para que de mayor te ayudara. O, si no tuviste esa suerte, puede que no hayas tenido cuenta en el banco hasta el día en que empezaste a trabajar, que te exigieron una cuenta para tus nóminas. 

En tambos casos tendremos nuestro dinero en una empresa privada que busca obtener beneficios (BANCO). Podemos llamarlo banco o “PatataGroup”, pero al final se trata de una empresa privada, una S.A o S.L, que necesita “depositantes” para que la rueda siga girando. 

Pero no pretendo cambiar el mundo, eso a mí no me corresponde. 

Lo que resulta claro es que una cuenta para ingresar o pagar hay que tener a día de hoy, te pongas como te pongas. Lo del colchón que hacía mi abuelo sólo te puede llevar a un “sustito” importante de la Agencia Tributaria (otro más). 

 

Las 1001 comisiones

Hace tiempo, en un mundo no muy lejano, los bancos te regalaban hasta una televisión si domiciliabas la nómina con ellos. Hoy en día sus márgenes como empresa están bastante limitados debido a los bajos intereses de los préstamos, así que para mejorar este pequeño problemita, estas empresas pensaron en nuevas formas de ingreso: las comisiones.

Existen comisiones solo por tener una cuenta (mantenimiento de cuenta), por tener una tarjeta de débito, por usar la tarjeta de crédito y no devolver lo utilizado a tiempo, por quedarte sin dinero en cuenta y que pasen un recibo, y mi favorita, por recibir correspondencia postal (establecida por defecto). Hablando claro, hay comisiones hasta por respirar.

 

¿Por qué sigues pagando comisiones?

      “Te tienen pillado”: Porque tienes un préstamo con ellos, que pidieras en un momento de necesidad, o porque tienes la hipoteca en ese banco, y es complejo cambiarte a otro. Sobre todo porque si quieres llevarte tu hipoteca a otra entidad (proceso denominado ‘Novación’) te saldría muy caro, sin olvidar la burocracia que lleva aparejada. 

      “Aprovechan las circunstancias”: ya sea porque seas una persona mayor y no te manejes con la tecnología o tengas un desconocimiento de ella, o porque que estés muy atareado con el día a día y el trabajo y no tengas tiempo para ir al banco o llamar por teléfono.

     “Ventaja competitiva de bloqueo de cliente”: o lo que en lenguaje de a pie significa “que te da pereza hacer toda la burocracia y todos los trámites necesarios o empezar a manejarte con una nueva aplicación.”

No lo permitas, si has llegado hasta aquí eres una persona que quiere empezar a manejar su destino.

Nuevas oportunidades: 6 cuentas sin comisiones

Motivado por la huella que causó el terrible 2008, han surgido nuevas oportunidades financieras. La tecnología además ha ayudado a crear nuevos bancos con costes más bajos y transparentes. Ejemplos de ello son  N26, Revolut o Monzo y las nuevas divisiones de neobancos que han creado los bancos tradicionales (Openbank o Imagin Bank) para intentar combatir estas poderosas fuerzas que están surgiendo como competencia directa. Una de sus armas: ofrecer cuentas sin comisiones:

  • Openbank: banco creado en 1995 por el Banco sistémico Santander que ha pasado a convertirse en su división on line y sin comisiones. Engloba todas las ventajas de un banco tradicional (como la licencia bancaria y cajeros en múltiples sitios) y las posibilidades de los bancos digitales como comisiones gratuitas y el servicio Bizum.  También ayuda a los autónomos permitiendo hacer remesas. Como cuenta nodriza (aquella para tu día a día) es una buena opción.
  • Imagin: Banco creado por la Caixa en 2016, se creó con el objetivo de captar los depósitos de las nuevas generaciones millenial. Igual que el anterior, tiene las ventajas de una entidad grande (licencia bancaria y una red extensa de cajeros), y las ventajas de de un neobanco, como cuentas sin comisiones y servicio Bizum. Como cuenta nodriza es una buena opción
  • Selfbank: Con algo de distancia con las anteriores, es una cuenta sin comisiones, aunque no permite domiciliaciones con Hacienda y la Seguridad Social, lo cual es un gran handicap ya que no podrás cobrar un ERTE, el paro o pagar autónomos, entre otras cosas. Interesante como Broker para acciones.

Empezamos con los nuevos jugadores: 

  • N26: Banco online alemán fundado en 2013 que ofrece cuentas sin comisiones y es muy interesante si operas en el extranjero ya que permite 3 retiradas gratuitas de dinero de cualquier cajero de Europa. Su mayor fortaleza respecto a los anteriores es que su fondo de garantía de depósitos* es alemán, con la solidez que eso implica. No dispone de Bizum pero si de un servicio “Money Bean” que permite la transferencia gratuita instantánea entre clientes de su banco. Destacar como muy interesante la interfaz dividida en espacios (que te permite separar dinero para pagar las vacaciones o el seguro del coche) y las estadísticas de gastos. Le faltan algunos puntos pero el más importante, como el anterior, es la no domiciliación en la Seguridad Social y Hacienda.
  • Revolut: Nació en 2015, en Reino Unido (una cuna de neobancos). Su mayor ventaja es que desde su APP permite el cambio a 30 divisas diferentes a un coste muy bajo y transparente. Para viajar al extranjero es muy interesante al igual que la anterior. Además ofrece sistemas de ahorro en su APP. No tiene Bizum pero permite las transferencias gratuitas entre sus clientes. No puede ser una entidad de referencia, dado que actúa como una entidad de dinero electrónico (EDE) y por supuesto, tampoco permite la domiciliación en la Seguridad Social y Hacienda.
  • Monzo: Nacido en 2015 en Reino Unido, no opera en España, pero destaca por ser el neobanco “conservador” ya que no busca expandirse de forma global como los dos anteriores sino que busca “mejorar” la experiencia de sus clientes. Una opción buena para aquellos españoles que trabajen o tengan pensado trabajar en Reino Unido.

 

¿Qué está por venir?

Si hablamos de lo que le viene a Europa habría que observar al país pionero en este sector, China. Alipay (de Alibaba) y WeChat Pay (de la empresa Tencet, el Facebook chino) se disputan el mercado. 

Desde sus potentes aplicaciones móviles se puede pagar en cualquier comercio mediante un código QR, enviar dinero a sus amigos (mediante we chat, el Whatsapp chino) y sin salir de la aplicación se puede pedir un taxi, comida para llevar, un préstamo, invertir en fondos, etc. 

Una revolución, que por mucho que limite la regulación, tarde o temprano llegará.

Para finalizar, una reflexión: Cómo responsables de nuestro patrimonio tenemos que aprovecharnos de las situaciones que se produzcan y utilizar aquellas plataformas que más se ajusten a nuestra situación particular. 

 

No dejes que la pereza destroce tus sueños. Es tu momento.

El Conejo Inversor

 


 *Fondo de garantía de depósitos: te garantiza que, si el banco quiebra, te reembolsarán hasta 100.000€ todo el dinero que tengas en la cuenta.

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